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小微企業融資難融資貴的原因與緩解建議
發布時間:2020-08-24

  摘    要: 小微企業作為我國社會主義市場經濟體系的重要組成部分,對我國社會穩定、經濟發展有著重要作用。但是,因受到融資難融資貴等因素制約,小微企業進一步發展壯大面臨著一定阻礙,不利于我國社會經濟的健康發展。因此,進一步緩解改善小微企業融資難融資貴問題具有較強的現實意義。

  關鍵詞: 小微企業; 融資難; 融資貴;

  1、 基本情況概述

  小微企業是我國社會主義市場經濟體系的重要組成部分,在吸納就業、改善民生、補充和完善市場經濟體系等方面有著重要作用。根據第四次全國經濟普查結果:截至2018年末,我國共有中小微法人單位1807萬家,占全部規模企業法人單位的99.8%,較2013年末增加966.4萬,增幅115%,其中小微企業占中小微企業的比例為98.5%;中小微企業吸納就業人員2.33億人,占全部企業就業人員的比重為79.4%,擁有資產總計占全部企業資產總計的77.1%,全年營業收入占全部企業全年營業收入的68.2%。可以看出,小微企業在國民經濟中的作用十分突出,對我國社會穩定、經濟發展有著重要意義。但是,因受到融資難融資貴等問題影響,小微企業進一步發展壯大面臨著較大阻礙,不利于我國社會經濟的健康發展。

  為了進一步支持小微企業健康發展,緩解小微企業面臨的融資難融資貴的現狀,國家陸續出臺了相關政策,鼓勵金融機構加大對小微企業的信貸支持力度,降低綜合融資成本。特別是十九大以來,支持小微企業發展的各項政策密集出臺,有力的促進了小微企業的發展。數據顯示:截至2019年四季度末,銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額36。9萬億元,其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額11。7萬億元,較年初增速24。6%;截至2020年一季度末,銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額38。9萬億元,其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額12。6萬億元,較年初增速7。6%。

  盡管金融支持小微企業的政策效果逐漸顯現,信貸余額顯著增加,但是社會各界對進一步降低小微企業綜合融資成本,緩解小微企業融資難的呼聲仍然廣泛存在,進一步緩解小微企業融資難融資貴仍是社會熱點話題。特別是在新冠疫情影響下,為小微企業紓困解難有助于 “六穩”“六保”目標的實現。2020年政府工作報告中提到:“大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%”“為保市場主體,一定要讓中小微企業貸款可獲得性明顯提高,一定要讓綜合融資成本明顯下降”。有鑒于此,本文立足于小微企業融資難融資貴的實際情況,通過小微企業和商業銀行的雙重視角分析小微企業融資難融資貴的原因,進而提出緩解和改善小微企業融資難融資貴的措施建議,為緩解改善小微企業融資難融資貴,促進小微企業健康發展提供借鑒。

  2、 小微企業的含義和特點

  2.1 、小微企業的含義

  根據國家統計局發布的《統計上大中小微型企業劃分辦法(2017)》,結合資產規模、營業收入、員工人數等指標,可將企業劃分為大、中、小、微四種類型。小微企業即前述分類標準中的小型企業和微型企業的統稱。

  2.2、 小微企業的特點

  2.2.1 、小微企業的規模“小”

  小微企業的主要特點之一就是“小”,從業人數、資產總額、營業收入等評價指標均處于行業中下游水平。
 

小微企業融資難融資貴的原因與緩解建議
 

  2.2.2 、小微企業生產經營的靈活性較強

  小微企業的創業意識較強,從業自主性、積極性較高,市場活力充足,較容易感受到市場變化,經營決策流程短、轉向快,生產經營較為靈活。

  2.2.3 、小微企業經營管理機制不完善

  小微企業多為個人控制企業,缺乏科學的經營管理團隊,缺乏科學清晰的發展目標和發展規劃。企業信息不透明,財務管理不規范,經營管理水平相較于大型企業存在一定差距。

  2.2.4 、小微企業抗風險能力較弱

  小微企業的自身規模有限,資金、原料、庫存等生產要素的儲備能力不足,對上下游市場的議價能力較弱,對本地市場和企業主的人脈資源有較強的依賴性,缺乏核心競爭力,較易受到風險事件影響,風險防范及處置能力不足。

  3 、小微企業融資難融資貴的原因

  3.1、 小微企業經營管理不規范,商業銀行客戶識別與管理的難度較大

  第一,小微企業多為個人控制企業,決策管理機制不健全,企業經營發展很大程度上受制于企業主的個人決策和判斷,一旦決策失誤就會給企業帶來較大的困難。同時,企業主個人信用也是商業銀行考慮的重要內容。第二,小微企業的生產銷售、財務管理等環節不規范,從業人員專業素質不高,企業相關信息不透明,商業銀行獲取企業信息的難度較大,企業綜合信用等級不高。第三,小微企業的信貸資金申請及使用不規范,商業銀行貸后管理難度大。小微企業在申請信貸資金時,往往會“趨利避害”的選擇性披露相關問題,對關聯擔保、關聯交易、信貸資金真實用途等不利于貸款申請的事項會淡化回避,而因為信息不對稱的原因,商業銀行查驗核實難度較大。在獲得信貸資金后,小微企業使用資金的隨意性較強,這也加大了商業銀行貸后管理難度。綜合而言,因小微企業的經營管理不規范,商業銀行對小微企業綜合評價較低,導致了小微企業融資難融資貴。

  3.2 、小微企業抗風險能力較弱,商業銀行貸款意愿不高

  小微企業的特點導致了小微企業抗風險能力較弱。小微企業具有從業人數少、資產規模小、營業收入低、經營規模小的特點。小微企業大多缺乏自主核心技術,更多的從事常規生產、批發零售、服務等行業,市場競爭較為激烈,上下游市場議價能力不足,市場占有率低,經營輻射范圍有限。在面對市場需求波動、經營成本增加等風險因素時,自身抗風險能力較弱,應急處置手段不足,容易給企業造成損失,進而給銀行信貸資產帶來損失。

  3.3 、小微企業的風險緩釋措施較弱

  一般而言,優質的擔保方式會降低貸款利率,反之則會提升貸款利率,以抵押、質押方式獲得的貸款利率會低于其他擔保方式。由于小微企業可用于抵押或質押的押品數量不足、質量不高,保證人的資質水平較低且多為企業主的個人連帶責任保證,導致小微企業的風險緩釋措施較弱,商業銀行面臨的信貸風險較大,不利于進一步降低融資利率。

  3.4 、商業銀行的盈利性和安全性制約著商業銀行進一步降低小微企業融資成本

  從商業銀行方面看,一方面,商業銀行的資金成本制約著小微企業融資成本的進一步降低。商業銀行資金成本是商業銀行融入資金所需的成本,資金成本的高低直接影響著的信貸利率水平。另一方面,商業銀行是盈利性的金融企業,風險損失是影響其經營效益的重要因素。各商業銀行均有全面的風險評估和利率測算系統,可以通過輸入企業基本情況、信貸需求等要素來進行成本收益測算,進而對企業貸款定價。因小微企業在相關指標上并不突出,風險損失概率較大,導致小微企業融資成本較高。

  從小微企業方面看,由于小微企業規模較小,資金需求小,其交易結算、存款沉淀、產品覆蓋度等指標均較弱,為銀行機構帶來的派生收益較低,自身議價能力較弱。因此,小微企業普遍面臨著融資難、融資貴的現狀。

  4 、緩解小微企業融資難融資貴的措施建議

  4.1 、進一步完善相關政策,加強政策引導,降低貸款成本

  在經濟發展新常態的背景下,疊加新冠疫情所帶來的影響,當前小微企業面臨著較大的經營壓力。因此建議在之前政策的基礎上,進一步加強頂層設計,出臺完善相關政策,指導、鼓勵商業銀行加大對小微企業信貸支持力度;加大貨幣工具創新力度,靈活運用降準、定向降準、再貸款等各類貨幣工具,降低商業銀行特別是中小銀行的資金成本。

  4.2 引導、鼓勵商業銀行加大對小微企業的支持力度

  一方面,疏通貨幣政策傳導,引導商業銀行將央行相關政策轉化為實效,促進小微企業貸款利率的有效降低,支持實體經濟發展。加強對商業銀行的監督管理,進一步規范商業銀行的收費行為,堅決杜絕商業銀行亂收費、轉嫁成本、存貸掛鉤等增加小微企業負擔的現象,切實降低小微企業綜合融資成本。加大對商業銀行支持小微企業的考核力度,對于達到考核標準的商業銀行給予正向激勵,增強商業銀行支持小微企業的積極性和主動性。

  另一方面,突出金融科技對小微企業貸款的促進作用,綜合運用大數據分析評估企業基本情況,突破傳統信貸產品約束,積極鼓勵商業銀行根據小微企業的行業特點、生產經營特點、區域聚集特點,增加具有特殊性、顯著性、代表性的評價指標,豐富小微企業的評價體系,通過金融創新為小微企業提供融資。當前,以四大行為代表的商業銀行在小微企業貸款產品方面已有所創新和突破,例如,部分大型銀行成功研發了小微企業線上信貸產品,簡化了貸款流程,提升了貸款效率。同時,納稅指標作為新一代衡量企業的評價指標已被工農中建四大行采用,且均發布了相關信貸產品。

  4.3 、進一步規范小微企業的經營管理行為,加強信貸資金用途監測

  第一,加強對小微企業主的職業教育和培訓,增強管理人的合規意識、信用意識和責任意識,規范小微企業經營行為,制定、完善企業財務管理制度,杜絕財務造假,保證財務數據真實。第二,強化小微企業貸款申請與使用的合規意識,不得隱瞞和美化對外擔保,民間借貸,違法違規經營等事項,有效防止虛假騙貸,貸款用途違規等行為,確保貸款流入實體經濟,用于企業真實的生產經營。第三,商業銀行進一步加強貸后監督管理,確保小微企業貸款真實用于生產經營需要,嚴厲打擊空轉套利、虛假貸款等行為,讓普惠金融相關政策落到實處,服務實體經濟。小微企業應按時提供用款證明材料,對于違規用款的應凍結相關貸款額度。

  4.4 、進一步完善小微企業的融資擔保機制

  小微企業融資難融資貴的原因之一就是缺乏配套的擔保措施。一是鼓勵成立第三方擔保機構,加強政府性融資擔保體系建設,通過擔保機構的專業調查和風險共擔機制幫助商業銀行分散化解風險,促進小微企業貸款的投放。二是進一步優化、完善分層次擔保體系,積極發展建立再擔保機構,為融資性擔保機構進行再擔保,分散擔保風險。三是鼓勵推進地方政府設立專項基金,對融資性擔保公司和銀行機構給予風險補償,推進風險共擔機制落到實處。2019年2月14日,國家出臺了《關于加強金融服務民營企業的若干意見》,其中提到“鼓勵有條件的地方設立民營企業和小微企業貸款風險補償專項資金、引導基金或信用保證基金,重點為首貸、轉貸、續貸等提供增信服務”,此為進一步加強小微企業融資提供了有利政策保障。

  4.5 、加強信息平臺建設,實現信息共享

  進一步加強企業工商查詢系統、稅務查詢系統、司法查詢系統,信用查詢系統、水電繳費平臺、海關出口信息等信息平臺建設,提升平臺的信息質量和公信力,建立信息共享機制,為商業銀行更好的識別客戶提供有效手段,減少商業銀行面臨的信息不對稱風險,同時也為小微企業提供了融資途徑。例如,2019年2月,建設銀行試點上線“云電貸”產品,該信貸產品通過與國家電網合作,可依據企業電費相關信息為其提供最高200萬元的信用貸款。

  參考文獻

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